„Ile powinienem odkładać na emeryturę?” – to jedno z najczęstszych pytań o IKE i IKZE. Nie ma jednej kwoty dobrej dla wszystkich, ale da się to policzyć w prosty sposób. Pokazujemy, ile trzeba odkładać co miesiąc, żeby mieć 500 albo 1000 zł dodatkowej emerytury, i jak duże znaczenie ma wiek, w którym zaczynasz.
Krok 1. Ustal, ile chcesz dostawać co miesiąc
Najprościej zacząć od celu: ile pieniędzy miesięcznie chcesz mieć na emeryturze ponad to, co wypłaci ZUS. Emerytura z ZUS zwykle wyniesie wyraźnie mniej niż Twoja ostatnia pensja, więc dodatkowe 500 czy 1000 zł miesięcznie może mieć realne znaczenie – na leki, wakacje albo pomoc wnukom.
Krok 2. Policz, jaki kapitał jest potrzebny
Załóżmy, że chcesz wypłacać pieniądze przez 20 lat, czyli 240 miesięcy. Wtedy potrzebujesz:
- 120 000 zł, żeby mieć 500 zł miesięcznie,
- 240 000 zł, żeby mieć 1000 zł miesięcznie.
To kwoty w dzisiejszych pieniądzach – czyli takie, które za kilkadziesiąt lat będą miały podobną siłę nabywczą jak 120 czy 240 tysięcy złotych dziś. Zakładamy, że w czasie wypłat pieniądze zarabiają tylko tyle, ile wynosi inflacja – dzięki temu kolejne wypłaty zachowują wartość. To raczej ostrożne wyliczenie.
Krok 3. Sprawdź, ile odkładać co miesiąc
Przyjmijmy, że oszczędności zarabiają średnio 3% rocznie ponad inflację, a odkładasz do 65. roku życia. Wtedy miesięczna wpłata powinna wynosić mniej więcej:
| Zaczynasz w wieku | Lata oszczędzania | Na 500 zł emerytury | Na 1000 zł emerytury |
|---|---|---|---|
| 30 lat | 35 | 163 zł | 326 zł |
| 40 lat | 25 | 271 zł | 541 zł |
| 50 lat | 15 | 530 zł | 1 061 zł |
Kwoty wpłat warto co roku podnosić o inflację – wtedy cały plan zachowuje realną wartość.
Czas pracuje za Ciebie
Najważniejszy wniosek z tabeli: im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz odkładać. 30-latek, który chce mieć 1000 zł dodatkowej emerytury, wpłaci przez 35 lat łącznie około 137 tysięcy złotych. 50-latek, żeby dojść do tego samego celu, musi wpłacić około 191 tysięcy – i to w ciągu zaledwie 15 lat, odkładając ponad 1000 zł miesięcznie. Różnicę robi procent składany: zyski z wcześniejszych lat same zaczynają zarabiać.
Gdzie odkładać? IKE i IKZE mieszczą cały plan
Limity wpłat w 2026 roku to 28 260 zł na IKE i 11 304 zł na IKZE, czyli razem prawie 3 300 zł miesięcznie. Wszystkie kwoty z tabeli mieszczą się więc w kontach z ulgami podatkowymi:
- na IKE przy wypłacie po 60. roku życia nie płacisz 19% podatku od zysków – jeśli wpłacałeś w co najmniej 5 latach kalendarzowych albo spełnisz drugi z ustawowych warunków,
- na IKZE co roku odliczasz wpłaty od dochodu w PIT – przy odkładaniu 541 zł miesięcznie i stawce 12% odzyskasz z podatku około 780 zł rocznie, które możesz od razu dołożyć do oszczędności.
Które konto wybrać na początek, podpowiadamy w artykule IKE czy IKZE – które konto wybrać.
Nie masz tyle? Zacznij od mniej
Jeśli kwoty z tabeli są na razie poza zasięgiem, nie odkładaj decyzji – zacznij od 100 czy 200 zł miesięcznie i zwiększaj wpłaty z każdą podwyżką. Każdy rok wcześniej to mniejsza kwota do odkładania później. Swoją sytuację policzysz dokładnie w kalkulatorze IKE i kalkulatorze IKZE.
Podsumowanie
- Wybierz cel – ile chcesz dostawać miesięcznie na emeryturze.
- Pomnóż go przez 240 – tyle potrzebujesz na 20 lat wypłat.
- Sprawdź w tabeli lub kalkulatorze, ile odkładać co miesiąc.
- Ustaw stałe zlecenie na IKE lub IKZE i co roku podnoś kwotę o inflację.
Wyliczenia mają charakter poglądowy. Zakładamy stałą stopę zwrotu 3% rocznie ponad inflację, wpłaty co miesiąc do 65. roku życia i wypłaty przez 20 lat przy zysku równym inflacji. Rzeczywiste wyniki inwestycji mogą być wyższe lub niższe, a wyniki z przeszłości nie gwarantują przyszłych.
