IKE i IKZE to nie produkty, tylko „opakowania” podatkowe. To, w co faktycznie trafiają Twoje pieniądze, zależy od tego, gdzie założysz konto: w biurze maklerskim kupujesz akcje i ETF-y, w banku masz rachunek oszczędnościowy, a w funduszu inwestycyjnym – jednostki funduszy. Ustawa wymienia pięć rodzajów instytucji, które mogą prowadzić IKE i IKZE. Zobacz, czym się różnią i dla kogo jest każdy z nich.
Pięć rodzajów IKE i IKZE w skrócie
- Rachunek maklerski – sam wybierasz akcje, ETF-y i obligacje.
- Fundusz inwestycyjny (TFI) – wybierasz fundusze, a inwestowaniem zajmują się zarządzający.
- Dobrowolny fundusz emerytalny (DFE) – jeden fundusz prowadzony przez powszechne towarzystwo emerytalne.
- Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym – inwestowanie przez ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.
- Rachunek bankowy – oprocentowany rachunek oszczędnościowy.
Niezależnie od rodzaju konta zasady podatkowe, limity wpłat i warunki wypłaty są takie same. Różnią się natomiast możliwe zyski, ryzyko, opłaty i to, ile pracy wymaga od Ciebie oszczędzanie.
IKE i IKZE maklerskie
Konto w biurze maklerskim daje największą swobodę: sam kupujesz i sprzedajesz akcje, ETF-y i obligacje notowane na giełdzie. Dywidendy i odsetki wpływają na konto bez podatku Belki, a głównym kosztem są prowizje od transakcji i ewentualna opłata za prowadzenie konta, którą sprawdzisz w tabeli opłat biura. Wadą jest to, że decyzje i ryzyko są po Twojej stronie. Konto maklerskie sprawdzi się, jeśli chcesz samodzielnie inwestować, na przykład regularnie kupując ETF na szeroki rynek. Pamiętaj, że wpłata trafia najpierw na rachunek pieniężny i dopóki jej nie zainwestujesz, nie zarabia.
Szczególną odmianą są IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje w PKO Banku Polskim, na których kupujesz wyłącznie detaliczne obligacje skarbowe, na przykład 10-letnie emerytalne EDO. To opcja dla osób, które chcą przewidywalnego zysku bez śledzenia giełdy. Lista dostępnych obligacji i opłaty są opisane na stronie obligacjeskarbowe.pl.
IKE i IKZE w funduszach inwestycyjnych (TFI)
W towarzystwie funduszy inwestycyjnych wpłaty kupują jednostki wybranych funduszy: akcyjnych, obligacyjnych albo mieszanych. Możesz rozłożyć oszczędności na kilka funduszy tego samego towarzystwa i przenosić środki między nimi (konwersja) bez utraty korzyści podatkowych. To wygodne rozwiązanie dla osób, które nie chcą same wybierać akcji. Trzeba jednak zwrócić uwagę na opłatę za zarządzanie, która co roku pomniejsza wynik funduszu.
IKE i IKZE w dobrowolnym funduszu emerytalnym (DFE)
Dobrowolne fundusze emerytalne prowadzą powszechne towarzystwa emerytalne. Zwykle wybierasz jeden fundusz, a o tym, w co inwestuje, decyduje zarządzający. To rozwiązanie typu „wpłacam i nie myślę”. Wysokość opłat od wpłat i za zarządzanie różni się między funduszami, a niektóre towarzystwa okresowo prowadzą promocje. Aktualne oferty porównujemy w rankingach IKE i IKZE.
IKE i IKZE ubezpieczeniowe
W zakładzie ubezpieczeń IKE lub IKZE działa w ramach ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Pieniądze trafiają do wybranych funduszy kapitałowych, a umowa jest formalnie ubezpieczeniem na życie. Taka konstrukcja bywa droższa od pozostałych: przed podpisaniem umowy sprawdź tabelę opłat, a zwłaszcza opłaty za wcześniejsze rozwiązanie umowy i za wypłatę transferową.
IKE i IKZE bankowe
Bank prowadzi IKE lub IKZE jako rachunek oszczędnościowy. Wpłaty są oprocentowane, nie ma ryzyka spadków kursu, a środki są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego na zasadach przewidzianych dla depozytów. Wadą jest zwykle niższy zysk w długim terminie i to, że oprocentowanie bank może zmieniać. To propozycja dla bardzo ostrożnych albo dla osób, którym zostało niewiele lat do wypłaty.
Który rodzaj konta wybrać
- Chcesz sam inwestować i płacić jak najmniej? Wybierz konto maklerskie.
- Wolisz przewidywalny zysk bez śledzenia rynku? Rozważ IKE- lub IKZE-Obligacje albo rachunek bankowy.
- Chcesz, żeby inwestowaniem zajął się ktoś inny? Sprawdź fundusze inwestycyjne i DFE, porównując opłaty.
- Rozważasz ofertę ubezpieczeniową? Dokładnie przeczytaj tabelę opłat.
Pamiętaj, że możesz mieć jednocześnie jedno IKE i jedno IKZE i że każde z nich może być innego rodzaju – na przykład IKZE maklerskie i IKE obligacyjne. Wyboru też nie dokonujesz na zawsze: rodzaj konta lub instytucję zmienisz bez podatku, zlecając wypłatę transferową. Przy przenosinach między dwoma biurami maklerskimi papiery wartościowe mogą przejść bez sprzedaży, w pozostałych przypadkach przenoszona jest gotówka.
Jeśli nie wiesz jeszcze, czy wybrać IKE, czy IKZE, rozwiąż quiz IKE czy IKZE, a gdy będziesz już gotowy, zobacz, jak otworzyć konto.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty części środków. Przed zawarciem umowy zapoznaj się z regulaminem i tabelą opłat wybranej instytucji.
