Założyłeś IKE albo IKZE i po czasie okazuje się, że gdzie indziej są niższe opłaty albo lepsza oferta? Nie musisz z niczego rezygnować. Możesz zmienić instytucję, przenosząc środki w ramach tzw. wypłaty transferowej – bez podatku i bez utraty korzyści, które daje konto emerytalne.
Co to jest wypłata transferowa
To przeniesienie zgromadzonych środków z Twojego konta w jednej instytucji na konto tego samego rodzaju w innej instytucji: z IKE na IKE albo z IKZE na IKZE. Nie da się w ten sposób przenieść środków z IKE na IKZE ani odwrotnie. Transfer nie jest zwrotem, więc nie płacisz podatku i nie tracisz korzyści podatkowych. Nie musisz też podawać przyczyny zmiany.
Jak to zrobić krok po kroku
- Załóż konto tego samego rodzaju w nowej instytucji i zaznacz, że środki wpłyną w ramach wypłaty transferowej.
- Złóż dyspozycję wypłaty transferowej w dotychczasowej instytucji, dołączając potwierdzenie zawarcia umowy w nowej.
- Poczekaj na przekazanie środków. Instytucja przekazująca ma na to 14 dni od złożenia kompletnego wniosku.
- Zainwestuj środki na nowo – w nowej instytucji zwykle trafiają one na konto jako gotówka.
Ile to kosztuje
Instytucja może pobrać opłatę za wypłatę transferową, ale ustawa ją ogranicza: po upływie 12 miesięcy od założenia konta może to być już tylko rekompensata kosztów, które ponosi instytucja. Wysokość opłat sprawdź w tabeli opłat i regulaminie – różnią się między instytucjami i bywają wyraźnie odczuwalne w pierwszym roku.
Na co uważać
- Środki mogą zostać sprzedane. W wielu przypadkach transfer oznacza przeniesienie gotówki, więc zgromadzone aktywa trzeba wcześniej sprzedać. W niektórych sytuacjach da się przenieść papiery wartościowe między rachunkami maklerskimi – wymaga to osobnej dyspozycji.
- W trakcie transferu nie wpłacisz nowych środków ani na stare, ani na nowe konto. Jeśli chcesz wykorzystać limit wpłat, zrób to przed złożeniem dyspozycji.
- Błędy w dokumentach mogą opóźnić przelew – bieg 14 dni liczy się od kompletnego wniosku.
- Zawieszone notowania lub oczekiwanie na dywidendę mogą wydłużyć cały proces.
- Nie zostawiaj transferu na koniec roku. Blokada wpłat w trakcie procedury może utrudnić wykorzystanie rocznego limitu – o tym, jak go wykorzystać, piszemy w artykule Koniec roku: jak wykorzystać limit wpłat na IKE i IKZE.
Transfer to nie zwrot
To ważne rozróżnienie. Przy zwrocie (wycofaniu środków przed terminem) tracisz korzyści podatkowe: z IKE zapłacisz 19% od zysku, a z IKZE zwrot jest opodatkowany według skali podatkowej. Przy transferze nic z tego nie następuje, a Twoje oszczędności nadal „pracują" na koncie emerytalnym. Jeśli więc problemem jest tylko instytucja, wybierz transfer, a nie wypłatę.
Najważniejsze zasady w skrócie - ile trwa przeniesienie, ile kosztuje i na co uważać - zebraliśmy też na stronie Przeniesienie IKE i IKZE krok po kroku. Jeśli szukasz funduszu z lepszymi wynikami, zajrzyj do rankingu IKZE.
Zastanawiasz się, gdzie założyć konto? Zobacz, jak otworzyć IKE lub IKZE.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej. Szczegółową procedurę i opłaty potwierdź w regulaminach obu instytucji.
